?

Log in

No account? Create an account

Евгений Музыченко

Previous Entry Share Next Entry
Технологии каменного века в карточных платежных системах
emuzychenko
До недавних времен я редко пользовался банковскими картами, предпочитая наличные, поэтому не возникало проблем с опознанием карточных транзакций. В последние годы стал пользоваться часто, возросла и доля "отложенных" списаний при бронировании/оплате гостиниц, прокатных машины и т.п. Некоторые транзакции стало сложно опознать, но худо-бедно это получалось, хоть раздражение и росло. Чашу терпения переполнила недавняя история.

Суть проблемы в том, что платежные системы Visa и MasterCard работают по древним технологиям, когда банк предоставляет держателю карты лишь отдельные сведения о транзакции, да и те - в неимоверно убогом формате. Единого стандарта на эти сведения, как я понимаю, не существует - каждый банк в своих отчетах форматирует их по-своему, и единственное, что в них повторяется - это наименование торговой точки (POS - Point Of Sale).

Длина наименования ограничена 20-30 символами (латинские буквы, цифры и несколько специальных знаков), которые произвольно выбираются владельцем точки, лишь бы не повторялись внутри страны. В итоге получаются такие вот "информативные" названия:

"KMarksa" - это что-то в Новосибирске, расположенное на проспекте или площади К. Маркса.

"OOO CPM" - это тоже в Новосибирске. Попробуйте догадаться, как это будет по-русски - "СРМ", "ЦПМ", "КПМ" или еще как-нибудь?

"21850 ST APOL\APRR" - это во Франции, где-то на дороге между Парижем и Женевой. Скорее всего, это оплата проезда по автомагистрали, но установить это без специальных исследований невозможно.

"CHAMONIX MONT\MT BLANC CA2A" - это тоже во Франции, в городке Chamonix Mont Blanc. Что именно - непонятно.

То есть, под видом реквизитов, однозначно идентифицирующих транзакцию, банки подсовывают нам сырую техническую информацию во внутреннем формате платежной системы.

При этом внутри платежной системы, безусловно, существуют уникальные идентификаторы каждой торговой точки. И банк, обслуживающий точку, отнюдь не довольствуется только этим куцым произвольным названием - он заключает с нею договор, в котором фигурируют все необходимые реквизиты - полное название, юридический и физические адреса, национальные идентификаторы вроде наших ИНН/ОГРН, и т.п.

То есть, для каждой операции безусловно есть техническая возможность в любой момент получить исчерпывающие сведения о контрагенте, которому уплачены деньги, однако организационно такая возможность отсутствует. В банке отвечают, что платежная система не предоставляет дополнительных данных, в платежной системе отвечают, что не работают непосредственно с держателями, предлагая обращаться в свой банк, а банк, обслуживающий POS, и вовсе неизвестен.

Разумеется, когда списание происходит в момент предъявления карты, проблем обычно не возникает - там есть или чек, в котором указаны полные реквизиты, или запись в профиле вебсайта, или email для онлайн-покупок. Проблемы возникают главным образом при "асинхронных" списаниях.

По приведенной в начале текста ссылке изложены обстоятельства двух списаний, сделанных из Франции спустя две недели после возвращения оттуда. Сотрудники банка не смогли помочь мне с опознанием транзакций по наименованию POS - пришлось подавать заявление на оспаривание. Сейчас они долго и нудно выясняют между собой, кто именно списал, за что именно списал, и какие подтверждающие документы он имеет на этот счет. Если бы я имел возможность сразу получить все нужные реквизиты - скорее всего, опознал бы транзакции самостоятельно.

Сегодня ночью с карты жены тоже прошло два списания из Лиона. В Лионе мы никогда не были, в онлайне там ничего не покупали (по крайней мере, так, чтобы покупку можно было связать с Лионом). Банк снова не смог внятно прокомментировать, предложив лишь заблокировать карту и подать заявление об оспаривании.

В обсуждении на банковском форуме была предложена дурацкая по сути, но вполне рабочая по факту идея - подавать заявления об оспаривании по каждой транзакции, из описания которой не получается однозначно опознать контрагента и предмет сделки. Если банки и платежные системы не желают шевелиться сами, чтобы привести свои пещерные методы в соответствие с реалиями - нехай занимаются выяснением и отписыванием. Через какое-то время им это надоест настолько, что сподвигнет сделать хотя бы онлайн-справочник POS, а в выписке по карте указывать уникальный идентификатор, по которому в том справочнике можно было бы найти полные реквизиты контрагента.

  • 1
В прошлом в тарифах украинских банков довольно обычным было увидеть пункт о комиссии банку за оспаривание транзакции без должных оснований. Мне приходилось оспаривать раз в несколько лет и банки, иногда нехотя, мои претензии удовлетворяли.

Затем в определенный момент - и это уже было довольно давно - банковская концепция изменилась. Один за одним они начали менять тарифы и списывать комиссию за любое обращение, включая обоснованное.

На одном из форумов человек защищавший это "нововведение" излагал позицию, условно, банков, суть которой сводилась к тому, что банки не рассматривают претензии-оспаривания как часть работы с платежными картами, а вместо этого видят это как нелепую дополнительную работу, которая взваливается на них "дополнительно". Отсюда и основания брать деньги за претензии даже если для них есть основания.

После этого банки предложили ещё новое "ноу-хау": страховка по оспариваемым операциям. Якобы если ты не платишь страховой сбор, то и нечего пенять. Разговор о том, что страховку я платить не хочу, а претензии банк всё равно обязан рассматривать, при таких обстоятельствах принимаются банками ещё более туго, тем более что на первую линию работы с клиентами они садят не самых сообразительных людей, которым эти тонкости зачастую просто недоступны.

У российских банков такое тоже было - возможно, есть и сейчас, я не вникал.

Фишка в том, что оспаривание - единственная возможность получить сведения о неопознанной транзакции.

Я раньше подозревал, что в этой области не все в порядке, но от сочетания технического убожества системы с безграмотностью подавляющего большинства как держателей карт, так и банковских работников, реально охреневаю.

Есть еще не менее любопытный вопрос, особенно при работе со Сбером: по выпискам найти физлицо-отправителя или получателя платежа. Причем в СМСке он есть, по меньшей мере имя, отчество и первая буква фамилии. Но в электронных выписках этой информации уже нет.

Почему? Отчего? Куда она девается, если СМС приходит от того же Сбера? Непонятно.

То, что Сбер называет "выпиской", само по себе убого и ужасно. :(

Здравствуйте

У меня однажды тоже было неопознанное списание. При чем, я увидела его в отчете по кредитке через месяц. Посмотрела по смс - было такое. Значит что-то покупала где-то, иначе сразу бы обратила внимание
Написала заявление в сбер с просьбой пояснить, что это за торговая точка. Ответили, что пояснить не могут (( сумма небольшая, я забила

Если часто ездите за границу, могу посоветовать установить особый режим по карте, это когда разрешена страна только РФ, а другую страну добавлять на конкретные даты. Тогда в той же ситуации с г. Леоном, если бы не было исходной авторизации, то они не смогли бы списать после вашего отъезда из страны

Понятно, что можно использовать костыли вроде "особого режима". Раздражает прежде всего то, что банки и платежные системы предлагают клиентам своими силами разгребать их (банков и систем) косяки и убожества.

Это да, бред какой-то

  • 1